出于对高额医疗费的担忧，越来越多的人开始关注医疗险怎么买，但总不知如何下手。今天我们先来聊聊，关于医疗险的几个常见误区。

首先，我们来说说第一个误区：都有医保了，为什么还要医疗险呢？

前几天啊，一位朋友来找我抱怨，说自己因为刚买了医疗险的事，跟父母吵了一架。原因是老两口觉得自己有国家医保。再掏钱买份商业医疗险，反正也是报销医疗费用，这不是浪费吗？

其实，之所以会有这样的问题，最主要的原因还是没弄明白医保和商业医疗险有什么区别。在我看来，医保是国家给每个人保底的尊严，一直以来，我都是建议大家一定要参加。

只是，医保能够报销的医药费是很有限的。用过医保的朋友都知道，所有的医疗费用，并不能全部报销，还得自己掏一部分钱：一般会先扣掉一个起付线，也就是医保报销是从这个起付线开始算的。

接着，社保还规定了一条封顶线，封顶线以上的部分，同样要自己负担；那么，砍掉了刚刚说的起付线和封顶线，是不是中间部分就可以完全报销了呢？

其实也不是，剩下的这部分费用，还涉及到报销比例，以及自费项目，比如说进口药、医疗设备等，这部分也是要自己付钱的……

总之，我们可以感受到，医保确实能帮我们报销一部分医疗费，但自己掏钱的地方也不少。而商业险中的医疗险，刚好就能够弥补了医保的不足，不仅报销比例高，医保不能报销的自费药和进口药，商业医疗险也刚好可以弥补报销。

其实，这几年，我也遇到过很多朋友，虽然交了好些年的医保，但对于医保的一些分类以及特点 了解的并不多，由于篇幅原因，这些干货我们会在之后单独分析。

好，咱们回到正题，对于医疗险的常见误区，刚刚我们已经分析了第一点，要提醒大家的是：有医保了，还是需要买商业医疗险。两者相互搭配，才能做到风险全覆盖。

接下来，我们再来看看第二个误区：重疾险能代替医疗险吗？

其实，重疾险的原理很简单，只要是得了约定的疾病，保险公司就会赔上一笔钱，这笔钱用来治病、调养身体、甚至补贴家用等等都是可以的，总之，自由安排。

可能有的朋友就会好奇了，既然重疾险也会赔钱，那还需要买医疗险吗？

这个当然是需要的，要知道，重疾险是无法代替医疗险的，他们各有各的作用。

刚刚我们提到过，虽然重疾险会直接赔一笔钱，但前提是要发生指定的重大疾病。在此之外的疾病，重疾险是不管的。

而医疗险，虽然什么病都能报销，但也只管实际发生的医疗费用，也就是花多少报多少。这两个险种都有着自己单独的功能和作用，很难通过谁来代替谁！

重疾险无法代替医疗险，这是我要提醒大家的第二点。

接下来，我们再来看看第三个误区：医疗险的免赔额，是不是越低越好？

免赔额，类似于前面提到的医保起付线，同样也是不赔的部分，通俗讲就是报销门槛。既然这样，可能大家会想，那自然是免赔额越低越好啊？

其实，表面上看是这样的，但了解背后的逻辑，你会发现，免赔额不一定越低越好！

免赔额越低，就意味着报销门槛越低，对于保险公司来说，也就是赔出去的钱会更多。那么，第二年很有可能就会涨价，或者干脆不卖了。这对咱们消费者来说，未必是好事。

因为买医疗险，产品的稳定性还是很重要的。如果今年买了，明年买不了，再去买其他产品可能又会因为很多原因买不了，那到时候就是进退两难啊。

反而，一旦将医疗险的免赔额做高，就可以过滤掉绝大部分的小额理赔，这样一来，高免赔的产品就要更稳定一 些，不会轻易下架，而且价格也是趋于稳定，不会随意涨价。

比如说，我们会在后面提到的百万医疗险，就是有1万元的高免赔额，但一直以来算是比较稳定，只需要几百块钱，就能买到几百万的保额了。

其实，也可以这样想想，对于大部分人来说，相比好几万甚至数十万的医疗费用，一万来块的免赔额，性价比还是很高的。

这是我想提醒大家的第三点，选择医疗险，免赔额不是越低越好，还要考虑产品的稳定性。

下面，咱们再接着说说第四个误区：600万保额一定比200万的保额更好吗？

所谓保额，也就是这份保险最高能报销的钱。因此，总是有不少人觉得，保额越高的医疗险更好。

我们邻居啊，前段时间，他准备买一份医疗险，但他同时看中了两款产品，有点纠结，一个是600万保额，保费会贵一些；一个是200万保额，保费自然也就便宜一些。

我帮他仔细分析了一下，发现第一款产品，除了保额很高之外，并没有其他突出的优点。对普通人来说，并不会特别实用。咱们平时去公立医院看个病，一年医药费加起来也用不到几百万。

所以，为了追求高保额，而多掏冤枉钱，在我看来是没必要的。对于大多数人来说，一份两三百万保额的医疗险，已经够用了。

与其关注保额，还不如重点关注产品本身的保障。这是我想提醒大家的第四点：保额不必追求越高越好。

我们再说说最后一个误区：只要住院，医疗费就能报销?

保险公司为了能吸引消费者，会制作很多精美的宣传，比如：只要住院，100%报销医疗费用。于是，也不断的有朋友来留言问我：一份几百元的医疗险，真的有这么大的作用吗？这其中有没有什么猫腻？

其实，大多数医疗险的报销，一定是存在着一些报销前提的。比如说，一般医疗险都会写明“合理且必须”的费用。

也就是说，医疗花费并不是患者说了算，而是要遵循医嘱，医生认为是合理的费用，才能算数。

其实，也能理解这种规定，我们可以换个角度想想，如果什么情况都能报销，那大家都去用最好的药，这就会造成医疗资源滥用，而保险公司也会血亏，这样就只有不停的涨价，那么以后所有的产品都会变得非常贵，最终损害的还是所有消费者的利益。

除了有“合理且必须”这个限制，医疗险还会有一些费用也是无法报销的，就比如说：怀孕生孩子的医疗费用，医疗险是不能报销的；再比如说呢，一些受伤以后需要进行的康复治疗费，医疗保险也是不能报销的。

这些在保险合同里都会写明，大家在筛选产品的时候，可以重点关注一下。

这就是我要提醒大家的最后一点：并不是只要住院了，医疗费就100%报销，还会存在一些用药规范及免责条款的限制。

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